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风暴魔域手游赚钱吗:我國商業銀行發展個人理財業務的不足與對策

時間:2015-09-02 來源:未知 作者:學術堂 本文字數:2768字
摘要

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   個人理財業務,簡言之,就是將個人資產委托銀行打理,實現個人保值增值的過程。具體而言,是指商業銀行運用各種金融知識、專業技術以及廣泛的資金信用等專業優勢,根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度,為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。

  1 我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

  我國商業銀行個人理財業務始于 20 世紀 90 年代中期,與發達國家相比,發展歷程較短。我國的理財業務雖起步較晚,但近幾年各商業銀行個人理財中心如雨后春筍般地脫穎而出,而且個人理財業務也已經步入了品牌化、標準化、個性化、系統化服務的新階段。商業銀行通過設立理財中心、理財室和理財窗口,建立和完善服務網絡;通過培訓,建立優秀的客戶經理隊伍; 通過信息整合和軟件系統開發,提供較強的信息和技術支持; 通過產品、渠道、流程的創新和整合,全面提高服務水平。從而逐步形成不斷完善的理財服務體系,為消費者提供便捷、高效、全方位、個性化的理財服務。但是個人理財業務快速發展的同時也出現許多亟待解決的問題,這也反映了各商業銀行提供的理財產品和理財服務仍然處于起步階段。

  2 目前我國商業銀行個人理財業務存在不足及限制因素

  2. 1 商業銀行的政策體制制約

  由于我國現階段實行的是分業經營的金融政策和體制,銀行不能涉足證券、保險、基金等業務,只能代銷基金公司、保險公司等的產品,而對這些產品的適應性無能為力,這種狀況大大制約了個人理財業務的發展空間。因此商業銀行提供的個人理財服務,還只停留在咨詢、建議或者方案設計等中間業務方面,不能真正代理客戶進行組合投資,銀行理財服務中的核心業務,即個人理財增值業務大都無法辦理。

  2. 2 理財業務的服務門檻偏高

  隨著居民收入與個人財富的增長,按理說個人理財的需求應該相當大,但現實卻恰恰相反。導致這一現象的主要原因是我國商業銀行多數個人理財項目定位于少數的高端優質客戶,服務范圍狹小,服務門檻過高,沒有適用普通大眾和工薪階層的金融產品。例如,有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到 10 萬元甚至 20 萬元、50 萬元才能辦理,通知存款的起點也要在 5 萬元以上。如招商銀行的 “金葵花”,要求客戶資產要達到 50 萬元; 工商銀行的 “理財金賬戶”,要求客戶資產要達到 20 萬元等。

  而目前我國 80% 的居民仍屬于低收入階層,從現有品牌來看,能滿足這一門檻條件的客戶比例并不多,使得理財業務有效需求不足。

  2. 3 理財產品創新不足

  目前,雖然我國各商業銀行的個人理財產品不斷增加,但各家銀行推出的產品實質上大同小異,產品的創新能力不足,無法滿足不同層次客戶的特殊需求。各商業銀行個人理財業務大多是把現有的業務進行重新整合,沒有針對客戶的個性化需要設計產品,缺乏個性化服務。由此看出,目前銀行針對普通人的 “個人理財中心”的服務還處在較低的層次。

  2. 4 理財營銷宣傳不到位

  目前,各商業銀行理財人員缺乏主動營銷意識,營銷觀念不強,個人理財產品的營銷大多通過網絡、電臺、短信等渠道把理財產品的信息傳達給客戶,等客戶主動上門,然后通過專業人員推薦以進一步吸引客戶,達到銷售理財產品和留住客戶的目的。由于宣傳力度不夠,導致不少客戶對銀行個人理財業務存在片面了解,有些人盡管擁有大量的金融資產,但又普遍存在 “財不外露”的保守思想,對我國商業銀行的理財水準心存疑慮,對此業務持觀望態度。

  2. 5 高素質的專業理財人員匱乏

  目前銀行的理財人員大多是原來銀行儲蓄所的員工,對證券投資、保險業務不甚了解,所以理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質押等傳統儲蓄業務相關的服務上。近年來,雖然商業銀行加快步伐進行理財客戶經理的培養力度,但多數理財經理參加理財專業培訓機會較少,即使參加了理財業務培訓,個人理財技能仍以銀行類業務為主。而理財業務是一項專業學問很深、操作技術性很強的業務,理財涉及稅收、財務、會計、法律、投資、銀行、保險等多方面理論知識和實物操作,若不具備全面的財務能力及金融專業知識,就很難確保服務質量。

  3 發展我國商業銀行個人理財業務的思路及對策

  3. 1 加強跨行業的合作,創新理財業務

  在目前我國仍然是分業經營的情況下,商業銀行應通過與證券、保險、基金等合作來整合現有產品,提升服務層次,為客戶提供合適的金融產品和服務,使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動,并從這些業務辦理進程中得到綜合效益,逐漸形成以中等收入客戶為主體,高端客戶為核心的新個人客戶群體。這就要求商業銀行應該與證券、基金、保險等金融機構之間跨行業合作,從現階段互相代理業務發展到更廣泛的行業間接觸。隨著商業銀行的經營體制變化,銀行有必要開發混合型的金融產品,例如銀行與基金公司合作開發基金信用卡、銀行與保險公司合作開發保險儲蓄卡等。

  3. 2 營造品牌效應,實行個性化服務

  個人理財的重點和發展方向是個性化的服務。因為不同的人在人生的不同階段對理財的要求是不一樣的,不同的人對風險的偏好程度也不一樣。所以根據每個人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進行個性化服務,這才是個人理財業務發展的一個真正方向。另外,商業銀行在服務好高端客戶的同時,也不能忽視中低層次的客戶,因此要對客戶市場進行細分,有針對性地設計不同層次客戶的理財產品,提供差異化理財服務,實施差別定價策略,以滿足不同客戶對理財產品的不同需求。

  3. 3 提高營銷手段,加大宣傳力度

  商業銀行在傳統宣傳的基礎上,要采取更為主動的營銷手段,通過各種媒體、各種宣傳渠道把理財產品介紹給廣大客戶,講明利弊關系以及可能存在的風險,讓客戶自愿選擇。商業銀行也應該充分利用廣泛的有形的銀行網點進行理財產品和專業服務的宣傳,同時加大電話銀行、網上銀行等網點的滲透率,使客戶既能享受到人性化的專業服務,又能克服時間和空間的限制得到的理財服務。

  3. 4 加強理財知識培訓,打造專業理財隊伍

  人才是企業的核心競爭力,在銀行業表現尤為突出。商業銀行要不斷拓展個人理財,打造知名理財品牌,當務之急就是要優選一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的精英員工,進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業知識的強化培訓,建立起一支全面掌握銀行業務,同時具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。

  隨著我國居民財富的不斷增長,以及人們對財富管理理念的不斷深化,個人理財業務已逐漸成為金融業發展的新焦點,各金融機構均把發展個人理財業務作為搶占市場份額、贏取中間業務收入的重要手段。因此商業銀行要增強同業競爭力,就要重視個人理財業務的創新,塑造理財品牌,突出自身特色,從提高理財服務質量、創新服務方式等方面入手,促進我國商業銀行個人理財業務的不斷發展。

    相近分類:個人理財論文