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风暴魔域凯特怎么获取:網上理財感知風險構面與實證分析

時間:2015-04-10 來源:未知 作者:小韓 本文字數:5908字

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   風險作為所有投資理財行為的一個固有特征[1],在消費者進行投資理財決策時是永遠不可回避的一個問題。而且,對于投資理財行為來說,風險就是一種預期損失,這種預期損失不是客觀真實發生的損失,而是消費者主觀上所感受到的可能性的損失。[2]由于購買行為可能會遭受到一定程度的損失,消費者經?;嵯萑胗淘ス郝虻牧僥丫驕?。[3]這一現象可以用Bauer1960年提出的野感知風險冶理論進行解釋。目前,已有大量的文獻對感知風險進行了研究,并且形成了非常成熟的理論體系,尤其是感知風險的內容和降消策略方面的研究非常多。其中,有關感知風險所應包括的內容或者說感知風險維度的研究成果已經得到了學者們的廣泛認可,即感知風險可以劃分為財務風險、績效風險、身體風險、心理風險、社會風險以及時間風險6個維度。[4]在互聯網環境下,由于經濟、技術、社會的發展,消費者進行網上消費行為的感知風險的構面也應該有適當的調整。比如,網上購物存在著消費者個人信息被盜用或購物習慣被追蹤等使消費者失去對個人信息控制的可能性,送貨上門也可能使購物行為不再是個人隱私性行為,隱私風險成為了網上消費感知風險的構面之一。[5]

  然而,理財產品有其獨特的本質屬性,即無形的產品可帶來有形的貨幣收益,同時也有相應的風險伴隨而來。目前,在互聯網金融已經成為一種重要的商業模式的背景下,網上理財也逐漸成為消費者認可和選擇的較為便利的主要理財方式。網上理財在帶給用戶方便和高收益的同時,也帶來了相應的風險。由于研究對象不同,感知風險的維度也會有所差異。[6]對于網上理財這一新的理財方式,消費者感知風險的內容或者維度有哪些,是一個值得討論的話題。雖然消費者選擇網上理財行為時所感受到的預期損失等問題仍然可以使用傳統的感知風險理論進行解釋,但是這種解釋可能會忽略網上理財行為所獨有的一些問題,比如網上理財交易的安全性、消費者隱私的泄露等問題。而忽略這些問題的探討,往往會導致感知風險理論在指導消費者進行網上理財時,不能使消費者對其行為的風險形成真實的判斷,進而增加了網上理財行為的不確定性和消費者作出網上理財決策的猶豫程度。因此,本文在內容分析的基礎上對消費者網上理財感知風險的構面進行了研究,識別出消費者進行網上理財行為的感知風險的具體構面。

  通過實證分析,研究網上消費者網上理財感知風險的構面,在以下兩個方面具有重要意義院首先,進一步完善和發展了感知風險理論,彌補了感知風險理論在具體應用方面的不足,具有一定的理論意義曰其次,對當前消費者熱衷的網上理財方式進行了剖析,尤其是對潛在的風險進行了詳細的分析,希望能夠幫助消費者客觀、理性地看待網上理財行為,進而減少貿然進行網上理財而產生不必要的損失,具有較強的現實指導意義。

  一、 消費者網上理財感知風險的構面的界定
  
  如前所述,本文總結出了已經被廣泛認可的感知風險的6個構面,分別為財務風險、績效風險、身體風險、心理風險、社會風險以及時間風險。在此基礎上,本研究選取了20位受訪者,其中營銷、金融等相關專業的專家、學者8位,具有網上理財經驗的消費者12位,并進行了深度訪談,探測性地勘查了消費者網上理財感知風險的要素。由于理財產品的特殊性,而且一般情況下不會對身體造成危害,故應將身體風險一項剔除。而網上交易更多地是涉及支付安全的問題,本文將安全風險引入到感知風險的構面之中,用于描述網上理財時可能遇到的各種不安全問題[7]。消費者進行網上理財時,可能會出現投資意向被跟蹤、個人信息被泄露等涉及消費者隱私的相關問題,因此隱私風險也是消費者網上理財的一個重要風險構面。對于理財產品,服務一般被視為產品本身的一部分,網上理財人員服務的缺失往往會增加理財產品績效風險。所以,本文將網上理財感知風險的構面界定為財務風險、安全風險、時間風險、隱私風險、心理風險、社會風險和績效風險7個構面(見表1)。

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  當消費者花錢購買一種產品,但并沒有買到想要的產品時,就會感到購買該產品有金錢損失的可能性,即產生了感知財務風險。產品的購買成本越高,財務風險就越大。網上理財雖然是消費者進行投資、期待資金升值的一種行為,但仍是通過購買某種理財產品來實現的。購買理財產品的消費者不得不承受一定程度上的財務風險?;誒聿撇返畝烙刑卣?,購買理財產品的消費者有可能會面臨著不能達到預期收益或本金遭受損失的風險。[8]訪談中,受訪者普遍表示消費者對網上理財行為最大的擔憂就是投入資金的可能性損失曰另外,網上理財產品不能實現預期的收益也是消費者擔憂之處。因此,本文提出消費者在選擇網上理財時感受的財務風險包括本金的可能性損失與預期收益損失。

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  互聯網的開放特性和非管制全球化特性使交易安全問題更加突出。當消費者決定進行網上交易時,他們首要關注的是網上交易是否安全,并希望網站能夠提供有效?;ひ膠桶踩換蛔式鸚畔⒌姆椒?。安全交易是指在交易中只有被授權的相關當事人可以在傳遞和儲存當中訪問和存取信息。而在互聯網上潛在的多個當事人能接觸信息,特別是沒有運用諸如加密等技術時,在傳輸期間有許多環節和網絡節點由于技術的漏洞使交易變得不安全,如在許多情況下黑客能設法進入組織系統數據庫,并且竊取隱私信息。[9]訪談過程中,受訪者對網上交易和支付的賬戶信息的安全性表示出一定的擔憂。所謂安全往往會涉及到?;ば畔⒉槐壞燎曰蠆皇實筆褂?。因此本文提出,消費者在選擇網上理財時感受的安全風險包括第三方賬戶保管不善、賬戶及密碼被盜和黑客入侵或感染病毒等所導致的信息泄露等問題。

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