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风暴魔域官网:商業銀行個人理財業務的發展障礙與建議

時間:2015-04-10 來源:未知 作者:小韓 本文字數:3388字

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   個人理財業務是在 20 世紀 90 年代才進入我國,在這20 多年中發展異常迅速,為銀行帶來了大量收益,而且還有很大的發展空間,發展前景也被看好,但它在我國金融行業中是一個新興的業務,發展時間還很短,還處在起步階段,加上我國的金融管理體制的不完善及金融市場的不成熟等外部原因,我國商業銀行的個人理財業務在產品開發、技術創新、客戶維護等方面還出現了很多問題,相對于世界水平還存在著很大的差距。

  1 個人理財業務發展過程中存在的外部障礙。

  1.1 分業經營體制的制約

  長期以來我國金融業一直實行的是分業經營,即銀行業、信托業、保險業、證券業等各自經營自己的金融業務,互不涉及對方的業務,各金融機構互不干涉,經營業務嚴格區分。而在混業經營下,國家對金融機構的經營范圍,如銀行業務與非銀行業務、長期信貸與短期信貸、直接金融與間接金融之間,不作法律方面的限制或很少限制,導致銀行出現的業務多元化的情況,是一種交叉服務和經營的方式。分業經營雖然在一定程度上能規避經營過程中遇到的風險,但也限制了銀行理財業務的發展空間。

  比如,在混業經營下,銀行可以將各種投資者的需要的業務融為一體,為投資者量身定做適合自己的理財產品,并為其提供一條龍的服務。而我國是分業經營體制,銀行的限制較多,面對投資者的多種需求,銀行只能把理財產品進行簡單的組合,因此理財產品雖然種類多,但相似度高,仍然無法做到多樣化投資、個性化投資,無法達到顧客的滿意。

  1.2 個人信用體系不健全

  國內的信用體系建立的較晚,屬于摸著石頭過河,還在發展完善中。國內理財業務的發展不利,其中一個重要的原因是個人信用體系不規范,仍需完善。一個國家缺乏健全的個人信用體系,則會滋生各種虛假信息,使得交易雙方出現信息不對稱,包括逆向選擇和道德風險。比如,面對眾多投資者,銀行不能準確分辨誰的風險更大,因此在審批時非常謹慎、條件非常嚴格,以此來減少損失、避免風險。但過于苛刻的條件使銀行貸款業務受到了影響,也阻礙了個人理財業務的發展。

  1.3 理財市場的法律體系和監管機制不完善
  
  首先,在分業經營體制下,由于監管部門較多,會導致政策出于多個部門。過猶不及,政策一多難免會出現矛盾,而且在經營理財業務的過程中,各銀行缺乏標準化的作業流程,作業不規范。其次,各大銀行的監管標準不統一,如經營的產品種類、資金的最低門檻等,亂象叢生,在競爭中容易造成不平等的現象,影響市場秩序。

  2 針對商業銀行理財業務外部障礙的建議

  2.1 做好分業經營向混業經營的過渡

  目前,中國的金融市場仍然實行的是分業經營,這大大限制了商業銀行個人理財業務的發展,要想真正大力的發展商業銀行個人理財是不現實的,因此,必須盡快打破分業經營的限制。世界范圍內,很多國家的金融業已步入了混業經營,這也是大勢所趨,但中間的過程必將的長期而且復雜的。而我國商業銀行的理財業務在起步比外國要晚的多,目前整個市場也仍是處于不規則的情況,因此,國家不得不對商業銀行進行了嚴格的監管,包括銀行經營的業務種類、業務范圍、信貸資產管理等方面,但這又同時為理財業務的發展帶來了巨大障礙。

  自從改革開放后,我國的經濟開始飛速發展,人們的生活水平也是日益提高,因此對于服務業的要求也就隨之水漲船高,這其中也包括銀行業。另外,在目前世界范圍內混業經營的趨勢下,商業銀行和其他金融機構的界限越來越模糊,完全依靠傳統的儲蓄貸款業務帶來的利潤逐漸減少,銀行要想在眾多金融機構中求生存,就必須拓展業務范圍,開拓新業務,實現成功轉型,擴大市場影響。對此,我們可以實行以下措施:

  第一,加強商業銀行與證券、保險等其他金融機構之間的合作,拓展銀行的業務范圍,實現金融服務的多樣化。

  例如,中國建設銀行已經與平安保險實現了合作,通過銷售其理財產品,實現了個人理財業務種類的多樣化。隨著商業銀行與證券公司、保險公司等金融機構不斷深入的合作,相互之間的界限也將越來越模糊,銀行的業務也將不斷升級,涵蓋保險和證券等其他金融衍生品,代客進行證券買賣投資、開設個人理財證券賬戶,都將成為商業銀行獲得利潤的重要來源。在個人理財方面,商業銀行有很多優勢,如專業的服務支持、優良的規模資產以及龐大的客戶群體,這些都可以幫助銀行實現顧客資產的增值。

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