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手游风暴魔域野外首领坐标:淘寶保險理財的定義、特點、分類及風險防范

時間:2014-11-29 來源:未知 作者:傻傻地魚 本文字數:2952字
論文摘要

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   一、淘寶保險理財的定義及特點

  淘寶保險理財是第三方支付機構支付寶所推出的一項保險理財服務。目前,淘寶上提供的保險理財產品基本都是萬能型保險。所謂萬能險,是指可以任意支付保險費以及任意調整死亡保險金給付金額的人壽保險。

  投保人所交保費被分成兩部分:一部分用于保險保障,另一部分用于儲蓄投資。和傳統的人壽保險產品相比,淘寶保險理財產品的最大特點是既具有保障功能又具有投資理財功能。

  淘寶保險理財有固定的保障作為保險保障,但預期的最高年化收益率是不確定的,就是說客戶的投資收益具有不確定性,能否達到預期最高年化收益率,取決于保險公司對資金的運用能否達到預期的效果,投資者可能獲得高額的投資回報也需要承擔的一定的風險。

  二、淘寶保險理財分類

  按照投資期限的長短可分為短期、中期、長期。

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  3個月以下,當每月有節余時,存一筆,積少成多,以達到輕松攢錢的目的,其特點是最低持有期限短,期滿后可以靈活支取,不收取任何手續費用,到期如果不贖回,只要繼續持有就可以一直獲得收益。

  淘寶目前主推三款短期保險理財產品,一是弘康靈動二號,每份1000元起購,最低持有期15天,預期年化收益率3.01%,每個被保人最多投保6000份,即總保額為600萬元,目前累計售出5196份;二是國華新版理財寶,每份1元起購,最低持有期30天,預期年化收益率4%,每個被保險人最多投保5000份,即總保額為5000元,目前累計售出46042份;三是弘康寶盈一號,每份1000元起購,最低持有期80天,預期年化收益率4.76%,目前累計售出1902份;以上三款產品共同特點是:超低門檻1元—1000元起購;零投資成本:無初始費、無保單管理費、無風險保險費,投資者的每一分錢都明明白白進入投資賬戶;收益持續拉伸:隨著保單持有期的延長,整體預期年化收益率穩步提升,一年后最高可達5.2%;風險極低:有保底(保底年化收益率2~2.5%);資金進出快捷:投保后次日凌晨即可生效,資金開始增值,申請領取后2個工作日資金回到你的余額寶賬戶,所有操作在線即可辦理,方便快捷;保單生效后,有10天的投保猶豫期,與預期內退保只扣除10元保單工本費。

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  3個月以上1年以下,管錢也要講節奏,小錢管好,大錢賺到,高收益,期滿后靈活支取無費用,只要持有一直享受收益。

  淘寶目前主推三款中期保險理財產品,一是昆侖存樂險,每份1000元起購,最低持有期90天,預期年化收益率6%,每個被保人最多投保199份,即總保額為19900元,目前累計售出53294份每日限購666萬;二是國華新版理財寶,每份1元起購,最低持有期90天,預期年化收益率為6% ,每個被保險人最多投保5000份,即總保額為5000元,目前累計售出68725份;三是民生金元寶1號,每份1000元起購,最低持有期90天,預期年化收益率為5%,目前累計售出7216份;每家保險公司限制購買金額和單日銷售金額,是配合監管機構的有關要求,避免保險洗錢情況發生。

  中期保險理財的特點是:高收益:按月結算、復利收益(最低保證年化結算利率2.5%,預期年化收益率為6%);持續收益:此類產品為5年期產品,即最多可持有5年,投保成功次日生效計息;保單生效不滿3個月,按部分領取或退保金額的1%收取部分領取費用或退保費用;隨時查詢收益、在線領取,在生效3個月后,享受好收益的同時,資金可免費、自由、無限次出入賬號。

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  1年以上,短期要活,長期要穩,跑贏通脹,才是真安心。高收益,期滿后靈活支取無費用,只要持有一直享受收益。

  淘寶目前主推三款長期保險理財產品,一是弘康零極限B增強版,預期年化收益率5.25% ,最低持有期限365天,每個被保險人最多投保4000份,目前累計銷售1205份;二是民生金元寶3號,預期年化收益率5.25%,最低持有期限365天,每個被保險人最多投保199份,目前累計銷售1422份;三是珠江匯贏3號贏春版,預期年化收益率6.8%,最低持有期限731天,每個被保險人最多投保2000份,目前累計銷售160555份;單個投保人保費金額在20萬以上的,根據相關法律法規要求,需要投保人本人提供身份證明材料,保險公司將留存投保人身份證明的掃描件,三款產品均屬于萬能型理財產品,被保險人身故,獲得賬戶價值105%賠付。

  三、淘寶保險理財風險分析及應對

  眾所周知,萬能型保險與其他投連險相比其風險比較低。被投資者形象比喻為資金的中長期避風港。雖然在理論上來講萬能型保險的風險較小,但不能保證保險沒有風險。

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  淘寶保險理財所銷售的產品宣傳的都是預期最高年化收益率,很多投資者誤以為預期最高年化收益率就是實際年化收益率,二者有本質的區別。

  以昆侖存樂為例,宣傳的預期最高年化收益率為6%,實際上在2013年7月~9月這3個月實際的結算利率為4.5% ,2013年10月~2014年6月的年化收益率為6%,最壞的情況是預期年化收益率是2.5%,然后收益是正,但是如果投資其他固定收益類5%以上的理財產品,實際上投資者是損失了,所以,投資者要正確看待預期二字,與固定收益類產品相區分。

  投資者在購買保險產品時不能只看廣告宣傳的收益,還有仔細研究公司的資質、經營規模、資金實力、投資運作范圍、以往投資收益情況等,分散投資,不要把所有資金都投入到一家保險公司。

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  淘寶保險理財都是有一定期限的,期限從15天到5年不等,很多普通投資者把保險理財等同于銀行存款,銀行定期存款如果期限未到提前取出,損失利息,不會損失本金;而保險理財產品購買之后必須持有到最低持有期限到期才可以贖回,否則需要支付一定的提前贖回手續費。

  以國華新版理財寶和珠江匯贏3號贏春版為例,國華新版理財寶持有期限0~30天,退保手續費為1%,持有期限31~90天,退保手續費為0.156%,91天以后贖回免手續費。珠江匯贏3號贏春版最低持有期限是731天,持有期1年以內,退保手續費為3%,持有期限在730天內,退保手續費為1%,731天以后贖回免手續費。各個保險公司對退保手續的要求不一樣。

  因此,建議投資者在購買保險之前仔細看相關的退保費用說明,有的保險公司沒有明確標明退保費用,但是實際上是收取的,看不明白的可以咨詢淘寶客服人員,投資者根據自身資金需求情況,購買相應期限的保險理財產品,避免提前贖回遭受手續費的損失。

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  支付寶賬戶被盜的案件時常見諸于報端和新聞媒體,支付寶有8億注冊用戶,余額寶目前使用人數在1億用戶,規模龐大,由于網絡漏洞,黑客攻擊,還是存在一定風險的,雖然余額寶承諾由眾安保險公司全額承保,但是當有用戶受到資金被盜時,調查取證困難重重,加上投資者處于弱勢群體地位,真正能獲得全額賠償還是比較困難。

  在《余額寶服務協議》中寫到“能否得到補償及具體金額取決于支付寶自身的獨立判斷”。同時,協議中使用的詞是“補償”而非“賠償”,因為“支付寶最終的補償行為并不代表前述資金損失應歸責于支付寶,亦不代表支付寶為此承擔其他任何責任”。

  因此,支付寶用戶需要加強自身賬戶管理,登陸密碼,支付密碼不要用手機號、身份證號、名字、生日等容易破解的簡單密碼;購買手機短信校驗碼服務,每個月0.6元;關閉手機無線支付,避免手機丟失、被盜把支付寶資金全部轉走;購買天威誠信與支付寶合作推出的數字產品支付盾,支付寶購買58元,就相當于把淘寶的數字證書安裝在U盾里,任何資金的支付,都需要支付盾插入電腦USB插口,否則資金無法轉賬,以此來最大程度保障資金賬戶的安全。

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