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风暴魔域下载地址:老齡化社會金融服務現狀與創新策略

時間:2019-05-20 來源:合作經濟與科技 作者:馮雪 本文字數:3214字

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   摘    要: 隨著我國老齡人口的不斷增多, 老齡化所伴隨的社會問題也逐漸顯現出來。本文通過數據收集的方式了解我國人口老齡化現狀, 在此基礎上對老年金融服務需求與供給進行比較分析, 指出我國在老年金融服務上存在的一些問題。借鑒國外老年專項金融服務建設、老年金融消費?;せ溝認冉? 對我國“以房養老”政策、金融服務科技創新、倡導“積極老齡化”等提出一些看法和建議。

  關鍵詞: 老齡化社會; 金融服務創新; 倡導積極老齡化;

  一、我國老齡化社會金融服務現狀分析

  (一) 我國人口老齡化現狀。

  國家統計局2017年的人口分析數據顯示, 預計當年年底我國60歲以上老年人數約達24, 090萬人, 為全國總人口的17.3%。65歲及以上的人數約為15, 831萬人, 為全國總人口的11.4%。60歲以上老人數量占總人數的比例高于10%, 或65歲及以上老人數量占總人數7%以上, 可認定該地區進入老齡化社會。我國的人口比重明顯超標。且近五年來, 我國60歲及以上老年人口占全國總人數比重以每年0.6%的加速度直線上升, 我國的老齡化情況正在加劇。

  (二) 現階段老年金融服務需求與供給分析。

  我國在建國初期發展遲緩, 加上金融服務的供應缺陷, 老年金融服務一直在起步階段滯留, 導致了老年人的金融服務需求在過去很長時間都受到了抑制。

老齡化社會金融服務現狀與創新策略

  1、現階段老年人對金融服務的需求。

  隨著國民經濟水平的提升, 老年人的養老金也在逐年上漲, 由2012年的人均1, 721元/月增加到了2017年的人均2, 510元/月。而我國的老人一向勤儉節約, 除去生活的必要開支外, 還留有充足的資金進行儲蓄。這也使得老年人對理財的需求日益高漲。根據實地走訪和線下問卷調查的方式對60歲及以上老人進行了隨機調查, 得出老年金融服務需求分為以下幾個方面:

  (1) 基本養老的需要。幾乎所有的老人都希望自己的退休工資能夠解決衣食住行, 子女能經?;丶銥醋約? 在醫療方面靠國家補貼及保險賠償。

  (2) 貼心服務的需要。絕大多數老人的受教育程度很低, 一些現代化設備的使用難以接受。需要設立專門人員為老年人進行講解服務。

  (3) 理財產品的需要。老年人需要符合自己需求的特定理財產品。

  2、現階段老年金融服務供給種類。

  我國老年金融服務目前正處于初步發展的階段。養老保險、養老基金、養老證券等各種金融產品層出不窮, 顯然老年金融已逐漸成為金融界的一個重點發展方向。

  (1) 以房養老。即“老年人住房反向抵押養老保險”。即有房屋完全產權的老年人提前透支死亡后房子的存余價值。此理論在2003年, 由時任中國房地產開發集團公司董事長的孟曉蘇提出, 壽險可用私有房產抵押獲得;該項保險自2014年7月起在上海、北京等城市設立試點, 兩年后取消。由此可以看出, “以房養老”的養老模式在我國實施舉步維艱。

  (2) 商業養老保險。商業養老保險在整個養老金融體系中發展比較完善。目前, 社會上比較普遍的有分紅型、投資連結型、萬能型和傳統型等幾類保險。每個人可以根據自己的需求和風險喜好進行選擇。

  (三) 我國老年金融服務存在的一些問題。

  在老年金融服務產品不斷發展創新的今天, 商業銀行、保險公司、基金公司等相關理財產品層出不窮。但根據調查不難看出我國的老年金融服務仍存在很多問題。

  1、服務靈活度不足。

  銀行有很多業務都要求本人到場辦理, 因此出現了很多不得不抬臥床老人去辦理業務的事情。讓人感慨制度死板的同時也陷入了深深地思考。

  2、對老人需求定位不足。

  如今60歲及以上老人都經歷過國家建立初期的貧苦生活, 大多數都勤儉節約, 省吃儉用。因此, 他們比較看重錢財給自己帶來的安全感, 屬于風險厭惡型。又出于對疾病、突發事件處理的需要, 他們期待較高的收益。據調查, 有將近40%的老人選擇把錢全部存入銀行。

  二、國外老年金融服務經驗及啟示

  (一) 國外老年金融產品的創新發展。

  隨著老齡化的社會發展, 許多國家加快老年金融產品的創新速度。面對琳瑯滿目的金融產品, 老年人對金融需求得到切實的解決, 融資、財富管理和臨終委托等舉措更加便利。而“以房養老”老年人住房反向抵押貸款, 主要包括政府支持型、政府開展型和私人開展型三種形式。一些國家的“以房養老”已經發展得較為成熟。如美國, 房屋價值轉換抵押貸款 (HECM) 由住房和城市發展部提供, 市場份額超過90%。但事實上“以房養老”是少數人才會選擇的小眾老年金融產品。

  啟示:我國應總結和學習國際經驗, 提倡老年金融服務的使用, 加大老年人的金融產品研發投資, 從而激發出適合老年人使用的金融服務創新產品。例如:推廣老年人專用指紋輸入銀行卡, 從而解決了老人因記憶衰退造成的容易忘記密碼的困擾。

  (二) 國外老年金融消費?;せ?。

  近年來, 為?;だ夏杲鶉諳顏叩娜ㄒ? 許多國家都成立了專門機構。美國為了?;だ夏杲鶉諳顏叩娜ㄒ? 成立了CFPB并在內設置了老人金融?;げ?。日本等國家特意設置相關的規章制度, 金融機構需要為老年客戶設置特殊的銷售程序, 消除猶豫條款和配額限制, 來防止老年人受到金融消費誤導。

  啟示:我國應學習國外先進經驗, 加強老年金融消費?;?。成立金融?;せ棺哦岳夏耆私斜;?設置老年金融消費相關規章制度, 并將其具體化;為老年人普及相關的金融法律知識, 提高老年人的風險防范意識。

  三、我國老齡化社會金融服務創新建議

  (一) 就我國“以房養老”推行提出建議。

  “以房養老”自2014年在北京、上海等試點實施以來, 僅有幾十人簽署了協議, 效果十分不理想。良好的愿景和現實之間的差距導致許多人失去了信心。因此建議:

  1、設定相應的法律法規制度。

  據對各個試點分析得出, “以房養老”的推行困難主要源于需求意愿的不足。而需求意愿的不足主要是因為安全感的缺失。因此, 建議涉及“以房養老”的保險、稅收、土地管理等各個領域出臺相關的規章制度, 來保障參與者的合法權益, 增加參與者的安全感, 提高他們的需求意愿。

  2、完善房屋估值體系。

  “以房養老”即采用倒按揭的方式進行提前消費, 必須要保證房價的正確估值。房地產評估機構只有準確的預測到將來房價的變動情況, 才能在老年人與金融機構之間做到公平公正, 確保老年人權益不受侵害的同時也保證金融機構具有盈利能力。

  (二) 關于養老金融服務科技創新的建議。

  隨著金融服務對科技的廣泛應用, 金融服務也變得越發便捷與人性化。為了方便老年人使用銀行自主設備, 故而提出以下幾點建議:

  1、老年人在使用ATM時反應遲緩, 可以設置專門供老年人使用的系統, 以延長每個步驟的時間。

  2、老年人多數患有老花眼, 因此可以改進ATM的字體設置, 隨意調節字體大小。

  3、一些老年人經常忘記銀行卡密碼而導致辦理不成業務, 可以學習英國等國家將指紋識別技術運用到銀行卡上, 解決老年人忘記密碼等問題。

  (三) 倡導“積極老齡化”。

  現如今, 社會對老年人的生活水平越來越重視, 但其實更值得被關注的是老年人的心理狀況。許多老人在退休后難以適應沒有工作的生活, 覺得自己失去了社會價值, 產生了很大的心里落差。而社會也很容易將老齡化當作社會問題來看, 從而忽視了老年人對社會產生的積極作用。筆者認為, 我國可以從以下幾個方面來倡導“積極老齡化”:首先, 積極推動老年產業的發展, 支持保險業、證券業、銀行業等金融行業加大對老年產業的投資, 最大化地開發老年人能夠帶來的經濟效益;其次, 從老年服務層面來看, 要積極開發創新老年人所需要的各類服務。學習國外的先進經驗, 將指紋銀行卡、專項理財產品、專門老年人消費?;せ溝扔判愕睦夏攴翊朧? 應用到我國的老年金融服務中來;最后, 遇到困難不要羞于啟齒, 及時向家人、社會求助。改變傳統養老思想, 積極主動地學習金融、法律知識, 將自己的養老金進行適當的投資, 獲得更多的回報。學會使用和利用老年金融服務帶來的便利生活。

  參考文獻:

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    馮雪.老齡化社會金融服務創新淺議[J].合作經濟與科技,2019(10):76-77.
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