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风暴魔域如何升级快:G銀行個人理財業務存在問題的原因

時間:2016-12-26 來源:未知 作者:傻傻地魚 本文字數:2459字

风暴魔域挂机刷魔石,快速培养幻兽升星教程 www.awyiy.icu   第四章 G 銀行個人理財業務存在問題的原因

  第一節 外部環境因素。

  一、個人理財業務存在認識誤區。

  通??突г詮郝蛄艘欣聿撇分安⑽闖浞至私餛涮匭?,盲目將其視為高收益存款類產品,認為該產品高收益、高回報,不存在風險。沒有意識到投資市場的變化與自己購買的理財產品的關系,缺乏基本的風險意識和金融知識,對個人理財的含義和特點了解不深。商業銀行也存在將個人理財產品看作是簡單的金融產品來進行推廣銷售,為了謀取更高的中間業務收入,將營銷任務分派給各個分支機構,錯誤的認為理財產品的銷售數量,決定理財服務發展水平,忽視了理財存在的意義,也浪費了其存在的價值。

  二、分業經營,難以滿足客戶的服務需求。

  依據我國金融監管法規,商業銀行的經營范圍不包含及證券、保險,這種政策限制銀行無法為消費者提供全面的理財服務。銀基業務、銀保業務應運而生。

  現今個人理財業務依舊徘徊于初期起步水平,同發達國家相比劣勢明顯,分業經營不允許銀行與非其余金融機構交叉發展,嚴重阻礙了個人理財業務的進步。隨著個人理財業務的不斷推廣發展,客戶投資理念的更新,客戶不再滿足于單一理財產品所局限的內容,需要更深層次的投資組合。商業銀行、基金公司、保險公司也只能各自為戰,混業經營的呼聲日益強烈。如何依照消費者的收入水平,風險承受能力等整體水平制定各不相同的理財服務規劃,達成客戶財富優化組合,將成為未來一段時間內個人理財業務發展的關鍵。

  三、理財資金運用渠道狹窄。

  由于我國資本市場發展起步較晚,仍處于初級階段,市場較為封閉,投資者在金融市場中沒有足夠的交易品種可操作;同時外匯市場有待進一步開放,迫使商業銀行將大部分的人民幣理財資金投資于國內貨幣市場。理財市場受政策影響明顯,在施行貨幣緊縮政策下,理財產品收益水平保持高位運行,2013 年以來資金流動性較高、理財產品的實際收益率將至最低,居然出現收益率倒掛情況,使理財業務削弱了自身優勢。

  四、其他機構分流理財業務。

  首先, 自 2004 年以來,證監會等機構積極推動證券公司進行集合理財業務。

  經過不斷探索創新,吸引了大量具有迫切投資意識和抵御風險能力強的頗具資金實力客戶。其次、信托公司允許通過跨越貨幣市場、資本市場進行投資操作,投資對象種類眾多、經營區域廣闊 、投資方式豐富。目前,各信托公司機構如雨后春筍般設立,企業規模日益擴大,對銀行個人理財業務造成較大沖擊。第三、基金公司的理財業務發展迅速,憑借其專業優勢,業務規模不斷擴大,擁有股票型、債券型、貨幣型基金等一系列市場認知度高的產品種類,主要投資于國內金融產品。第四、保險公司早于其他非銀行機構進軍個人理財市場,將分紅型保險產品作為主打產品,分紅型保險可以在保障客戶人身財產安全的同時具備一定的投資回報,該產品研發進一步提升了保險公司競爭優勢。

  第二節 銀行內部因素。

  一、理財產品差異化不明顯,缺乏個性化服務。

  個人理財業務與傳統金融業務的區別在于"差異性",但是現今市場上銷售的理財產品內容趨于類似,G 銀行也主要以結算類、咨詢類的產品為主。G 銀行理財產品在一定程度上與同業類似。首先,一款獨特的產品研發要經歷反復的測算和可行性評估,這是一個漫長的過程,同業競爭如此激烈今天,要消耗大量的人力物力和時間成本。其次,G 銀行基層網點的綜合化率仍有待提高。部分網點立地條件較弱或業務品種范圍較為單一,客戶服務能力有限,難以滿足客戶需求;部分網點的理財團隊尚待完善,理財規劃仍停留在淺層次上,業務組合種類較少。

  二、在產品的營銷環節上宣傳力度不夠。

  某些個人理財產品由于缺乏有效的宣傳推廣,雖然有許多客戶感興趣,但,對于一些不錯的,但真正了解的不多,購買的客戶就更少。少數個人理財產品結構設計明顯不合理,產品銷售協議的表述過于專業,給大部分客戶在理解上造成困難。僅僅依靠在營業網點廳堂里張貼布放的各類介紹理財產品的讀本、廣告或通知,以及 LED 屏幕上滾動顯示的理財產品的收益率,已經很難滿足當今客戶的需求。需要專業化的理財營銷團隊對客戶開展系統性的營銷推介,可以利用座談、沙龍、調查問卷、專業講座的方式進行產品與服務的推廣。但是因為個人理財業務的配套設施有待提高,加之對營銷人員的約束機制仍需改進,使得個人理財產品的營銷推廣力度不夠。

  三、缺乏高素質的理財人才。

  個人理財業務是一類涵蓋不同專業條線的綜合性業務,內容涵蓋金融、會計、法律等諸多方面理論知識和實際操作。理財營銷經理要求同時兼備幾個方面的能力:一是資產構成與組合;二是投資規劃相關知識;三是豐富的實戰經驗;四是優秀的預判能力和組織協調能力,五是基本的職業道德。銀行專業人才儲備不足;金融理財師的培養不是一朝一夕就能完成的,我國標準委員會與 2004 年成立,2005 年認證了第一批在本土 CFP 資格的專業理財從業者。人才的培養需要相關培訓教育機構的理論培養與銀行的業務實踐相結合。同時我國專業人才流失嚴重,隨著外資銀行進入我國金融市場,急需了解我國國情的從業人員,他們可以憑借更為優越的待遇和薪酬吸引專業人才,G 銀行的部分優秀的理財經理或研發人員離職卸任。更嚴重的問題是,每位營銷經理的離職不單意味著人才的流失,同時造成流失大量的客戶群體。

  四、信息系統不健全。

  商業銀行以客戶的賬戶為基礎建立業務運行系統,涵蓋的客戶信息及需求的數量內容都比較有限。同時,各專業系統平臺中的客戶信息也存在一定的差異性,存在系統數據更新不及時,系統資源不共享的問題,無法有效的分析加以利用。

  金融同業之間對客戶信息資料相互保密,某種程度反映出客戶信息資源的浪費,制約了市場規模,也阻礙了理財業務的拓展。

  本章小結。

  本章針對 G 銀行個人理財業務現狀,分別內外部因素兩個角度對 G 銀行個人理財業務存在問題的原因進行研究,其中外部環境因素包括:個人理財業務存在認識誤區、分業經營難以滿足客戶的服務需求、理財資金運用渠道狹窄、其他機構分流理財業務;銀行內部因素包括:理財產品差異化不明顯、缺乏個性化服務、產品的營銷環節上宣傳力度不夠、缺乏高素質的理財人才、信息系統不健全。

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